Kısaca
Kredi erken kapama hâlinde banka, erken ödenen tutara düşen tüm faiz ve maliyetlerden indirim yapmak zorundadır. Tüketici kredisinde kanun erken ödeme tazminatı öngörmez. Sabit faizli konut kredisinde, sözleşmede yazıyorsa erken ödenen anaparanın yüzde 1’ini veya 2’sini aşmayan tazminat istenebilir (TKHK md.27, 37).
- İndirim zorunludur; tüketici bir veya birkaç taksidi ya da borcun tamamını erken ödeyebilir (TKHK md.27, 37).
- Konut kredisinde kısmi erken ödeme en az bir taksit tutarında olmalıdır (KFS Yönetmeliği md.11/1).
- Değişken faizli konut kredisinde erken ödeme tazminatı istenemez (TKHK md.37/2).
- Tazminat, tüketiciye yapılan toplam indirimi hiçbir şekilde aşamaz (KFS Yönetmeliği md.11/4).
İçindekiler8 başlık
Kredi erken kapamada banka ne kadar indirim yapar?
Banka, erken ödenen miktara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarından indirim yapar. Bu kural hem tüketici kredisi (TKHK md.27) hem konut finansmanı (TKHK md.37/1) için geçerlidir.
Tüketici kredisinde usul ayrı bir yönetmelikle düzenlenir. Ara ödeme en az bir taksit tutarında olmalıdır. İndirim hesabında ödeme tarihi esas alınır ve yeni ödeme planı ücretsiz verilir (Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği md.4/1-d, 15/2, 17/5). Yönetmelik de erken ödeme için bir tazminat öngörmez.
Konut kredisinde hesap yönetmelikte ayrıntılıdır. Erken ödeme gününe kadar, bir önceki taksit tarihinden itibaren işleyen gün sayısına göre faiz ve buna bağlı vergiler tahsil edilir. Kalan tutar anaparadan düşülür (KFS Yönetmeliği md.11/2). Hesapta tüketicinin ödeme yaptığı tarih esas alınır ve bu tarih tüketici aleyhine değiştirilemez (md.11/5).
Hangi kredide erken ödeme tazminatı istenebilir?
Tazminatın mümkün olup olmadığı kredi türüne ve faiz tipine göre değişir. Aşağıdaki tablo kanun ve yönetmelik metnine göre hazırlanmıştır.
| Kredi türü | Erken ödeme tazminatı | Sınır | Dayanak |
|---|---|---|---|
| Tüketici kredisi (ihtiyaç, taşıt) | Kanunda ve yönetmelikte öngörülmemiş | Yalnız zorunlu indirim düzenlenmiş | TKHK md.27; TKS Yön. md.15-17 |
| Konut kredisi, sabit faiz, kalan vade ≤ 36 ay | Sözleşmede varsa istenebilir | Erken ödenen anaparanın en fazla %1’i | TKHK md.37/2; Yön. md.11/4 |
| Konut kredisi, sabit faiz, kalan vade > 36 ay | Sözleşmede varsa istenebilir | Erken ödenen anaparanın en fazla %2’si | TKHK md.37/2; Yön. md.11/4 |
| Konut kredisi, değişken faiz | İstenemez | — | TKHK md.37/2 |
| Ticari kredi | Sözleşmeye göre | Dürüstlük kuralı ve hakkın kötüye kullanılması yasağı | Yargıtay HGK, K. 2020/189 |
Yönetmelik, kanuna ek bir tavan daha koyar. Erken ödeme tazminatı, tüketiciye yapılacak toplam indirim tutarını hiçbir şekilde aşamaz (KFS Yönetmeliği md.11/4). Kalan vadesi kısa kredilerde bu sınır yüzde 1’den daha düşük kalabilir.
Kısmi erken ödemede taksitler nasıl değişir?
Konut kredisinde kısmi erken ödemeden sonra kalan taksit sayısı ve ödeme tarihleri kural olarak değişmez; taksit tutarı düşer (KFS Yönetmeliği md.11/2). Bunun dışında şu imkânlar vardır:
- Ödemesiz dönem: Talep ederseniz taksit sayısı değişmeden, erken ödediğiniz taksit sayısı kadar ödemesiz dönem belirlenebilir.
- Farklı plan: Yazılı veya kalıcı veri saklayıcısıyla talebiniz ve bankanın mutabakatıyla farklı taksit sayısı ve tarihleri belirlenebilir.
- Yeni ödeme planı: Yeni plan, herhangi bir ad altında ücret alınmadan size verilir (md.11/3).
Bu taleplerin ispat yükü bankadadır (md.11/2). Talebinizi yine de yazılı veya kayıtlı bir kanaldan iletmeniz ileride tartışmayı önler.
Uygulamada dikkat: Kredi süresince DASK poliçesinin yenilenmesine ilişkin bildirim bankanın, yenileme ise kural olarak kredi kullananın sorumluluğundadır. Kredi kapanınca bankanın sözleşmeye bağlı yenileme taahhüdü de sona erer. Yargıtay, erken kapamadan sonra poliçeyi yenileme ve bildirme yükümlülüğünün bankada olmadığını kabul etmiştir. Kapamadan sonra DASK poliçenizi kendiniz yenileyin. [Yargıtay 3. HD, K. 2026/105]
Yargıtay kredi erken kapamayı nasıl değerlendiriyor?
İki karar, mevzuatın boş bıraktığı alanları dolduruyor:
- Ticari kredide ücret sınırı: Genel kredi sözleşmesine dayalı ticari kredilerde erken kapama ücretini taraflar serbestçe belirleyebilir. Sınır, dürüstlük kuralı ve hakkın kötüye kullanılması yasağıdır (TMK md.2). Fahiş ücret iddiasında, diğer bankaların aynı tutar, tür ve vadedeki kredilere uyguladığı oranlar karşılaştırılır. Direnme kararı oy birliğiyle bozulmuştur (Yargıtay HGK, E. 2017/410, K. 2020/189, T. 20.02.2020 — karar metni).
- Erken kapama sonrası DASK: Konut kredisi 2022’de erken kapatılmış, konut 2023 depreminde hasar görmüştür. Tüketici, bankanın poliçeyi yenilemediğini ileri sürmüştür. Yargıtay, kredi kapandıktan sonra bankanın yenileme ve bildirim yükümlülüğü bulunmadığı yönündeki kararı oy birliğiyle onamıştır (Yargıtay 3. HD, E. 2025/3034, K. 2026/105, T. 14.01.2026 — karar metni).
HGK kararı ticari kredi hakkındadır. Tüketici kredilerinde kanun ve yönetmelik kuralları ayrıca uygulanır.
Örnek (kurgu): Selin Hanım’ın sabit faizli konut kredisinin kalan vadesi 50 aydır. Sözleşmede erken ödeme tazminatı yazılıdır. Selin Hanım üç taksit tutarında kısmi ödeme yapar ve ödemesiz dönem ister. Banka erken ödenen anaparanın yüzde 2’sini aşmayan bir tazminat hesaplar, ancak bu tutar toplam indirimi geçemez. Yeni ödeme planı ücretsiz verilir.
Erken kapama öncesi neler kontrol edilmeli?
Ödeme yapmadan önce şu adımları izlemek yararlıdır:
- Sözleşmede faiz tipinin sabit mi değişken mi olduğuna bakın.
- Sabit faizde erken ödeme tazminatı maddesi olup olmadığını kontrol edin.
- Kalan vadenin 36 ayı aşıp aşmadığını hesaplayın.
- Bankadan erken ödeme dökümünü yazılı veya kalıcı veri saklayıcısıyla isteyin.
- Kredi kapandıktan sonra DASK ve konut sigortasını kendi adınıza düzenleyin.
Uzaktan kurulan sözleşmelerden dönüş için cayma hakkı yazısı ayrıca yol gösterir. Abonelik ve hizmet sözleşmelerinden çıkış için abonelik sözleşmesi feshi, sözleşmedeki ceza kayıtları için cezai şart yazılarına bakılabilir.
Sık yapılan hatalar nelerdir?
- Değişken faizde tazminat ödemek: Kanun buna izin vermez (TKHK md.37/2).
- Yüzde 2’yi tek ölçü sanmak: Kalan vade 36 ayı aşmıyorsa tavan yüzde 1’dir (TKHK md.37/2).
- Toplam indirim tavanını gözden kaçırmak: Tazminat toplam indirimi aşamaz (Yön. md.11/4).
- DASK’ı unutmak: Kapamadan sonra yenileme sizin sorumluluğunuzdadır (Yargıtay 3. HD, K. 2026/105).
- Ödemesiz dönem hakkını bilmemek: Talep edilirse belirlenebilir (Yön. md.11/2).
Sıkça sorulan sorular
İhtiyaç kredisi erken kapatılırsa ceza ödenir mi?
Tüketici kredisi için kanunda erken ödeme tazminatı öngörülmemiştir. Banka, erken ödenen miktara göre faiz ve maliyetlerden indirim yapmak zorundadır (TKHK md.27).
Konut kredisi erken kapama ücreti ne kadar?
Sabit faizli ve sözleşmede yazılıysa, kalan vade 36 aya kadar en fazla yüzde 1, 36 ayı aşarsa en fazla yüzde 2’dir. Değişken faizde istenemez (TKHK md.37/2).
Konut kredisinde istediğim tutarda ara ödeme yapabilir miyim?
Kısmi erken ödeme en az bir taksit tutarında olmalıdır (KFS Yönetmeliği md.11/1).
Erken kapama tarihini banka değiştirebilir mi?
Hayır. Hesapta ödeme tarihi esas alınır ve tüketici aleyhine değiştirilemez (KFS Yönetmeliği md.11/5).
Kredi bitince DASK’ı banka yeniler mi?
Yargıtay 3. HD, erken kapamadan sonra bankanın yenileme ve bildirim yükümlülüğü olmadığına dair kararı onamıştır (K. 2026/105).
Kaynaklar
- 6502 s. Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun md.27, 37
mevzuat.gov.tr - Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği md.15-17
mevzuat.gov.tr - Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği md.11
mevzuat.gov.tr - Yargıtay HGK, E. 2017/410, K. 2020/189, T. 20.02.2020
mevzuat.adalet.gov.tr - Yargıtay 3. HD, E. 2025/3034, K. 2026/105, T. 14.01.2026
mevzuat.adalet.gov.tr